超高齡社會 三大心法保晚美

壽險業者指出，面對平均壽命延長帶來的長壽風險及醫療照護需求，退休規劃一定要完備。圖／freepik

打造晚美人生心法

2025年臺灣65歲以上人口比例突破20％，正式進入「超高齡社會」，壽險業者指出，面對平均壽命延長帶來的長壽風險及醫療照護需求，退休規劃一定要完備，這是一場長期的馬拉松，需要及早規劃、穩健佈局，才能確保未來生活無憂，早規劃、穩增值、顧保障三大心法，才能打造安心無憂的退休生活。

富邦人壽指出，早規劃才能享受時間複利效果。假設未來65歲退休，至少需要準備20年的退休生活費用，可透過「532」法則進行分配，50％用於日常生活開銷、30％做爲投資理財之用、20％用於醫療保障規劃。

穩增值指要兼顧穩健與成長，除考量未來的生活花費，還要留意通膨帶來的影響，建議可透過分紅保單、利變型壽險及投資型保單選擇適當的資產規劃，並設定理想的退休所得替代率；顧保障指要提早規劃醫療險、長照險等保障型商品，提前準備足額的醫療與照護保障，減少突發支出對財務的衝擊。

臺新人壽指出，退休規劃的商品透過時間複利效果，時間愈長其資產累積的效果愈大，而健康險商品具年齡愈輕保費愈便宜的特性，也較不會有因體況變差而有加費或拒保的狀況。除了準備退休後生活費用外，針對醫療、癌症及長照等保障也需要共同考慮。另外，隨着人生成長至不同階段並考量自身經濟能力、家庭狀況及保障需求的變化，可定期檢視保障內容是否足夠及滿足需求，若有需要可做適當調整，讓保費支出用在刀口上。

新光人壽強調，晚美人生二要素，即身體夠健康、財富夠退休，在經費有限下，不妨先以具有住院、手術、處置、醫材、壽險等多元保障的醫療險爲主，再搭配特定險－重大傷病險，藉此建立基本醫療保護傘，更能防範措手不及的重大傷病風險，行有餘力者，再補足長照險。

新光人壽建議，美元利變型保單及投資型保單是不錯的選擇，可藉此打造長期飯票，補強退休資金水位。其中，美元利變型保單兼具身故保本及保障特性，一筆錢即可滿足兩種需求。

投資型保單也是國人規劃退休金的最愛選項之一。其中變額萬能壽險的保費是採自然費率收費，年紀愈輕、保費愈便宜，且具彈性繳費特性，適合追求小保費、大保障的年輕族羣；變額年金險在年金累積期屆滿後，可選擇一次領或分次領，分期給付具有現金流特色，活到老領到老，可協助民衆達成完美樂退的目標。