創新金融產品與合作模式，提升普惠金融質量

文/雷椰 21世紀金融研究院普惠金融課題組研究員

我國普惠金融發展走已過了十年曆程，在這十年之間，我國普惠金融取得了顯著成就。2023年10月，中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，爲金融服務實體經濟指明瞭方向。

2024年，普惠金融進一步深化。根據國家金融監督管理總局，截至2024年三季度末，全國普惠型小微企業貸款餘額32.58萬億元，同比增長14.69%，較此前連續5年年均25%的增速有所放緩；前三季度全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率爲4.42%，較2023年下降0.35個百分點。

隨着經濟結構的調整和發展方式的轉變，小微企業和“三農”等經營主體的需求日益多樣化，金融機構需要不斷創新金融產品與服務，以滿足這些多樣化的需求。

在“中國普惠金融典型案例（2024）”徵集活動中，“普惠金融產品和服務創新案例”在五大案例類型中，較受各類機構關注，機構報名積極性高。在所徵集到的507份案例材料中，有132家單位提交了144份“普惠金融產品和服務創新案例”。

最終，評選出了32個普惠金融產品與服務創新案例。其中，華東地區數量最多，有13例，華北地區6例，華南地區5例，西南地區4例，華中地區2例，西北地區1例，東北地區1例。從機構上來看，銀行機構有20例，華北、華東地區數量較多；融資擔保公司4例，兩例來自華東地區；財務公司、小貸公司類型均爲3例。此外還包括其他類型2例，分別來自四川省和福建省。

在對32個普惠金融產品與服務創新案例進行分析之後，本次獲評的案例具有兩方面的突出特點：

一是創新金融產品。普惠金融的核心在於通過創新金融產品和服務模式，滿足不同客戶羣體尤其是小微企業和“三農”領域的金融需求。在政策的引導和市場需求的推動下，各金融機構積極探索，推出了一系列創新金融產品。

例如，中國進出口銀行聯合地方政府及當地法人銀行推出的“園貿貸”模式，通過政銀合作，創新了“進出口銀行+轉貸行+風險補償資金池”的小微外貿企業風險共擔轉貸款業務模式；中國農業發展銀行推出的“智棉貸”通過數字倉單融資賦能棉花產業中間購銷環節，紓解棉花產業鏈上下游小微企業融資難題；上海浦東發展銀行推出的“惠抵貸”面向小微企業、個人經營者，通過產品政策完善優化及依託數字化智能化科技手段，支持全線上申請流程，精準測額預批，提升自動審批通過率，助力業務受理提效。

這些創新金融產品不僅提高了金融服務的覆蓋面和可獲得性，而且通過降低融資成本、提高融資效率，有效支持了實體經濟的發展。

二是創新合作模式。普惠金融的推廣和實施需要金融機構、政府部門、企業以及社會各界的共同努力。在這一過程中，創新合作模式成爲推動普惠金融發展的重要途徑。

本次案例中有政銀合作模式，如“園貿貸”模式中，中國進出口銀行與蘇州工業園區政府的合作，通過政府風險補償資金池與銀行資金的結合，共同爲小微外貿企業提供貸款支持。銀企合作模式，例如，浙商銀行圍繞慈星股份的銷售模式，打造了慈星股份智合貸集羣項目貸款。當地代理商通過調查經營者的從業年限、實際經營情況等對客戶評判推薦，結合銀行風控措施向銀行推薦符合條件的經銷商開展智合貸業務，發揮銀行供應鏈金融服務優勢。

還有跨界合作模式，金融機構與科技公司、電商平臺等非傳統金融領域的合作，通過數據共享和技術合作，創新金融服務模式。例如，匯豐銀行與全球跨境電商數字API平臺聯合推出的跨境電商融資服務，通過數據整合進行金融產品數字化決策，爲跨境電商企業提供了便捷及時的金融解決方案。綠色金融合作模式，在綠色金融領域，金融機構與政府部門、環保組織等合作，推出綠色信貸、綠色債券等產品，支持環保項目和綠色產業發展。例如，江蘇省國信集團財務有限公司將綠色金融提升至戰略高度，構建了完善的綠色服務體系，爲集團內部符合節能環保要求的項目提供信貸投放上的支持。

通過這些創新合作模式，金融機構能夠更好地服務於實體經濟，尤其是小微企業和“三農”領域，同時也推動了金融行業的可持續發展。普惠金融的創新實踐和合作模式的探索，不僅爲金融機構提供了新的發展機遇，也爲經濟社會的均衡發展做出了積極貢獻。