純網銀翻生 存放比明顯改善

金管會指導、金融總會主辦之「金融科技產業聯盟」19日正式成立，中信金控受邀擔任「金融科技應用研發」工作圈首任召集人，由中信金控總經理高麗雪（右三）親自出席啓動典禮。圖／中信金控提供

純網銀近年累積虧損與稅前盈餘

純網銀鮎魚求生拚損益兩平。據金管會統計，三家純網銀2024年累積虧損75億元，觀察去年全年的稅前虧損金額已有縮小，且在代表銀行「傳統本業」的指標「存放比」顯著改善，2024年提升到67％，今年有機會往一般銀行的70％邁進。

三家純網銀爲將來銀行、連線銀行（LINE Bank）與樂天銀行，據金管會統計，至去年底，三家純網銀累積虧損75億元，較2023年累虧53億元，年增加22億元。至去年底連線銀行累虧37億元，是三家純網銀中虧損金額較大的，樂天銀行累虧25億元、將來銀行累虧14億元。

不過，若觀察2024年的稅前獲利，三家純網銀2024年稅前虧損約27.73億元，比起2023年稅前虧損33.5億元、2022年稅前虧損44.37億元，單年的獲利虧損逐步在縮小，顯示在獲利動能上有所改善。

銀行局主秘王允中表示，三家純網銀開業約三～四年，目前還在營運初期階段，須投入大量資訊設備與成本，也在逐步建立業務規模，除存放款外，近期也拓展到外匯、信託、基金銷售、網路投保等，虧損可望逐步改善。

依三家純網銀的營運計劃，開業後至少要三～五年纔有可能損益兩平，三家純網銀約是在2020年底至2022年左右開業，最早開業的樂天銀行纔剛要進入第四年，連線銀行、將來銀行設定的目標約是在2025年、2026年金管會預期三家純網銀損益兩平的關鍵時間點會在今、明年。

觀察純網銀在銀行核心業務存放利差上也有顯著提升，去年底三家純網銀的存款餘1,427億元，放款953億元，存放比約67％，存放比越低代表閒置資金過多，對提升獲利不利，近年純網銀積極拓展放款業務，去年放款增逾7成，存放比從2023年的51.7％提高到66.7％，已接近一般傳統銀行存放比70％。

由於純網銀增資計劃要看累虧程度，連線銀行2022年6月有減資25億元彌補虧損，並增資75億元，實收資本額爲150億元，累虧快接近資本額三分之一門檻；將來銀行2023年12月先減資26.43億元再增資26.43億元，資本額維持100億元。金管會表示，目前三家純網銀沒有提出增資需求。爲協助純網銀殺出重圍，金管會不斷鬆綁。王允中表示，純網銀本月爭取放寬第三類數存線上申請房貸，將款項撥入指定第三方帳戶的簽約對保機制。過去若房貸要撥入第三人帳戶，須包含生物特徵兩技術加憑證簽章，但純網銀沒有實體據點，要取得憑證簽章有難度，因此爭取藉由「線上視訊」完成對保，正由銀行公會討論可行性中。