巨災保險制度建設進一步完善：擴展保險責任 提升基本保額

本文轉自：人民網

人民網記者 杜燕飛

爲加快推動巨災保險高質量發展，近日，國家金融監督管理總局、財政部印發《關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍 進一步完善巨災保險制度的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》將中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體更名爲中國城鄉居民住宅巨災保險共同體，並明確提出，擴展巨災保險責任，增加颱風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害；提升基本保險金額，實現巨災保險基本保險金額翻倍；提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。

發展巨災保險保障人民財產安全

我國是世界上自然災害最爲嚴重的國家之一。2023年，自然災害導致的直接經濟損失高達3454億元。巨災保險作爲防範化解災害風險的市場化機制，對保障人民財產安全和社會和諧穩定具有重要意義。

據國家金融監督管理總局有關司局負責人介紹，近年來，國家金融監督管理總局會同財政部建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度框架，構建中央財政兜底的五層風險分散機制，成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，推動巨災保險試點落地實施，巨災保險保障體系初步建立。

截至2023年底，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體累計爲全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的巨災風險保障。保險業在2023年秋季河北等多省罕見洪澇災害中賠付126億元，成爲應對重大自然災害的新生力量。

“經過多年發展，我國巨災保險取得了階段性進展，但與中央要求和羣衆期盼相比，還存在一定差距。”上述負責人表示，保險賠付佔直接經濟損失的比例有了明顯提升，但與國際上30%至40%還有較大差距，巨災保險保障水平還有待提升。巨災保險主要集中在四川、雲南、青海等地震高發地區，在全國範圍內的覆蓋面較低，尤其是廣大農村地區，投保率還處於較低水平。此外，我國雖然已經建立了自己的地震、颱風等巨災模型，但與全球先進水平還有較大差距，尤其是巨災數據基礎較爲薄弱，亟需研發出更加符合中國實際、顆粒度更細的巨災模型，提升風險管理能力。

擴展巨災保險責任提升基本保險金額

談及《通知》出臺背景，上述負責人表示，“十四五”規劃明確將“發展巨災保險”作爲今後一段時期的重點工作。中央金融工作會議對建立健全國家巨災保險保障體系作出了重要部署。

“現行的巨災保險以地震爲單一災因，隨着氣候變化、人類活動的深刻影響，各類自然災害呈現複雜態勢，我國自然災害以洪澇、颱風、地震和地質災害爲主，現行的單一災因巨災保險已經難以滿足巨災風險管理新形勢的需要。”上述負責人表示，從地方巨災保險試點情況看，寧波、廣東、湖北等東南沿海和長江流域的巨災保險試點的保障災因逐步向颱風、洪水、強降雨等自然災害擴展，在災害應對處置方面發揮了積極作用，運行機制基本成型，爲全國推廣提供了較爲成熟的試點經驗。

爲此，《通知》擴展巨災保險責任，以城鄉居民住宅及室內附屬設施爲保障對象，保險責任在現有的破壞性地震的基礎上，擴展增加颱風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害。

《通知》提升基本保險金額，實現巨災保險基本保險金額翻倍，由城鎮居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據需要與保險公司協商確定保險金額，最高不超過每戶100萬元，100萬元以上部分可由保險公司提供商業保險補充。

《通知》支持商業巨災保險發展，對於現有保障內容之外的保險責任和保障對象，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。

推動形成中國特色巨災保險保障體系

2024年2月29日，全國首個全災種、廣覆蓋、長週期綜合性巨災保險在河北落地。

據介紹，該綜合性巨災保險實現所有自然災害全覆蓋，爲災害損失提供共計20億元的風險保障，也實現全省2635萬戶7400多萬羣衆保障全覆蓋，體現巨災保險普惠性；簽訂5年期保險合同，長週期儲備巨災風險應對能力；創新建立高賠付回調保費的回溯機制，在保證財政資金使用效能的同時，確保巨災保險試點可持續、可複製；運用“保險+風險減量服務+科技”新商業模式，通過提供防災防損服務，強化風險管理前置，減少災害風險損失。

“下一步，國家金融監督管理總局將結合各地實際情況，爭取各方支持，積極向全國推廣綜合性巨災保險試點，鼓勵地方政府給予保費補貼，着力提升巨災保險普惠性和覆蓋面。”上述負責人表示，國家金融監督管理總局還將總結巨災保險發展經驗，推動形成“保基礎保民生、高普惠廣覆蓋”的巨災保險保障體系。

具體來看，推動構建巨災保險多層次保障體系。基礎層，由政策性巨災保險爲城鄉居民住宅提供基本的巨災保險保障，並鼓勵地方給予保費補貼；擴展層，由地方政府根據災害防治需求開展地方綜合巨災保險，鼓勵地方政府給予保費補貼；補充層，對於保障個人財物和利益的險種，商業化運營，消費者根據需求自主投保。

“國家金融監督管理總局指導保險公司根據市場需求，開發推出疊加巨災風險、人身險、責任險等在內的產品組合，更好滿足巨災風險保障需求。同時，加強與應急、氣象等部門的溝通協調，分析歷史災情數據，完善巨災風險模型，開發適合我國國情的巨災風險模型和風險數據庫等行業數字基礎設施，持續提升行業專業服務能力。此外，指導保險公司聯合各地政府和職能部門開展防災減損宣傳和風險減量服務，着力提升全社會保險意識和風險管理水平。”上述負責人說。