信用卡還款比例下調：部分銀行調至5%

本報記者 慈玉鵬 北京報道

近日建設銀行發佈公告稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整爲5%，其他計算規則不變。2025年2月11日之後新產生的賬單，將適用新的最低還款比例。

《中國經營報》記者瞭解到，銀行降低信用卡的最低還款額比例主要爲契合當前市場、客戶需求與體驗，減輕持卡人還款壓力；更有力的支持國家擴內需求、促消費政策的實施。值得注意的是，2024年多家銀行信用卡業務出現不良率擡頭情況，銀行應進一步優化客羣准入、強化催收管理；同時落實監管要求，建立信用卡容時、容差服務機制。

還款比例調低

信用卡最低還款比例，是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，消費者按此金額還款不會產生滯納金，但未清償部分將產生透支利息。若還款金額低於最低還款額，持卡人或需要向銀行支付一定比例的違約金。

記者通過建設銀行相關人士瞭解到，雖然比例降至5%，但最低還款額不得小於200元人民幣或50美元，若累計未還交易本金小於200元人民幣或50美元，則最低還款額等於累計未還交易本金。調整範圍覆蓋龍卡變形金剛信用卡、JOY信用卡等產品。

日前，西安銀行信用卡中心發佈公告稱，該行擬對所有信用卡產品賬單內消費本金部分的最低還款額標準予以調整，自2024年11月15日起，該行信用卡當期賬單的當月新增消費的最低還款額（不包含預借現金交易、分期交易、年費、手續費、利息、違約金以及其他交易及費用）比例統一由10%調整爲5%，賬單內其他應還款項金額比例不變。

除還款比例外，部分銀行調整了還款時間。郵儲銀行信用卡中心此前發佈公告稱，自2025年1月6日起，將提供信用卡賬單分期寬限期服務，在正常的賬單分期申請時間範圍（賬單日次日至最後還款日20點之前）的基礎上額外增加寬限期4天，可支持客戶在最後還款日後第4天17點前辦理分期。但爲了確保客戶在正常的時間範圍內還款或者申請分期，中國郵政儲蓄銀行官網分期介紹、各線上辦理渠道、對客協議展示的分期申請時間仍爲“賬單日次日至最後還款日20點之前”。

某華南地區銀行人士告訴記者，銀行降低信用卡的最低還款額比例主要原因包括：一是可以更加契合當前市場、客戶需求與體驗，減輕持卡人還款壓力，特別是在當前經濟形勢下，部分持卡人可能面臨資金緊張的情況，將最低還款比例從10% 下調至5%，持卡人在遇到突發情況或臨時性資金困難時，可以維持良好的信用記錄，避免因還款困難而產生逾期等不良信用記錄，同時也有利於銀行控制信用卡風險。

二是可以更有力地支持國家擴內需求、促消費政策的實施，滿足廣大居民的消費金融服務需求。在國家經濟政策不斷調整，市場總體流動性降低，消費者消費信心受到一定影響的背景下，中央經濟工作會議將擴內需擺在了2025年重點工作首位。降低信用卡最低還款比例，減輕持卡人還款壓力可以增強居民的消費能力與意願，進而拉動整體消費水平的提升。銀行通過調整信用卡最低還款比例等措施，符合宏觀經濟政策的導向。

“三是落實監管要求，在中國銀行業協會發布的《關於調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》也提到，倡議‘建立信用卡容時、容差服務機制’等，銀行下調最低還款比例也是對監管政策的積極響應，體現了銀行在服務質量提升方面的努力。”上述華南地區銀行人士表示。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“近年來，爲應對信用卡市場需求偏弱與市場同業激烈競爭的挑戰，部分機構採取了調降信用卡手續費，優化信用卡服務及調低最低還款額度等一系列措施。在存量競爭時代，部分機構下調信用卡最低還款額度，有助於提振消費信貸需求，也有助於提振其信用卡信貸的吸引力。”

部分銀行信用卡業務不良率提升

記者統計發現，2024年三季度，15家A股上市國有行和股份行中有12家銀行披露了信用卡不良貸款率，9家信用卡不良貸款率均上升。具體來說，其中3家銀行信用卡不良率超過3%。

值得注意的是，銀行業信貸資產登記流轉中心發佈的《2024年三季度不良貸款轉讓業務統計》顯示，三季度個人不良貸款批量轉讓業務成交額爲546.6億元，佔比84.74%，同比增長96.27%，環比增長56.7%。其中，信用卡透支類資產今年前三個季度的規模分別爲5.3億元、93.3億元、262.2億元，在個人不良貸款批量轉讓業務資產中的佔比分別爲12.2%、33.5%、48.0%。

中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院研究員曾聖鈞認爲，2024年，全球經濟波動與國內經濟結構調整交織，部分持卡人因失業、收入減少等原因，還款能力受到影響，導致信用卡逾期還款和不良貸款增加。銀行信用卡業務可從以下幾方面應對不良率擡升的情況。

一是優化客羣准入，利用大數據、人工智能等技術，構建更全面、精準的信用評估模型，除了傳統的收入、信用記錄等因素外，還應綜合考慮客戶的職業穩定性、消費習慣、社交網絡等多維度信息，對客戶的信用風險進行更準確的評估，從而篩選出優質客戶，拒絕高風險客戶的申請。

二是提升風控效能，建立實時風險監測系統，對信用卡的交易行爲進行實時監控和分析，及時發現異常交易，如大額消費、頻繁取現、異地交易等，並及時採取措施，如凍結卡片、覈實交易等，防止欺詐和逾期風險的擴大。根據客戶的信用狀況、消費行爲和還款記錄等因素，定期對信用卡額度進行評估和調整，對於信用良好、消費活躍且還款及時的客戶，可以適當提高額度；對於存在風險跡象的客戶，及時降低額度或限制使用。

三是強化催收管理，建立標準化、規範化的催收流程。明確不同階段的催收策略和方式，在逾期初期，可通過短信、電話等方式提醒客戶還款；對於逾期較長時間的客戶，可在合法合規的前提下采取上門催收、委託第三方催收等方式。

四是加大金融知識普及力度，通過銀行官網、手機銀行、微信公衆號、線下宣傳活動等形式，向客戶普及信用卡的使用規則、還款方式、利息計算等金融知識，提高客戶的金融素養，避免因客戶對信用卡業務不瞭解而導致的逾期和不良風險。同時還要加強對客戶的消費引導，倡導理性消費觀念，避免客戶過度透支和盲目消費，充分揭示信用卡的風險和還款責任。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）