天下／花旗董事長管國霖：三成銀行分行將消失

文：天下雜誌

花旗（臺灣）銀行董事長管國霖22日在2014天下經濟論壇（CWEF）夏季場專題論壇2【無疆界競爭：O2O佈局競賽】演講時預測，未來五年，將有三成的銀行分行會消失。他強調，想要邁向數位化銀行之路，對「金融服務」的思考，需要進行徹底的顛覆。

管國霖是以「數位與實體金融」爲題分享經驗，他首先歸納，從線上到線下的虛實整合，有四個重大趨勢，包括「社羣」、「行動」、「數據分析」以及「雲端」。他指出，在社羣部份，全球25億人使用網路，有18億使用社羣網站。人口最多的中國有13.6億人口，臉書的會員也有13億了。

使用手機的人已經有51億，已經超過使用牙刷的42億人；全球電腦使用者14.5億，智慧型手機與平板的使用者已經有15億；行動支付人口也已經超過使用支票人口，完全展現「行動」滲透日常生活的力量。

此外，全球有六兆GB的資料量，90％是在過去兩年內產生的，「數據分析」的大潮勢不可擋。2020年全球資料量將達40兆GB，其中超過三分之一的數據將儲存在「雲端」。

在這四大趨勢之下，外界認爲銀行是線下（offline）的提供者，但管國霖認爲，銀行其實是最虛擬的提供者。畢竟看似線下的銀行，其實有超過八成以上的交易，都不是在大家熟悉的分行完成。

管國霖說，花旗銀行的數位願景，是做「有銀行執照的科技業者」，不是「有科技能力的銀行」。但是到底要做「銀行數位化」，或者是「數位化銀行」呢？管國霖點出，關鍵在於你的思惟是從銀行出發，還是從頭開始就要做數位化的業者。

他強調，想要邁向數位化銀行之路，對「金融服務」的思考，需要進行徹底的顛覆。管國霖指出，早期銀行從客戶的人生特定事件提供服務，伴隨着客戶的結婚生子、退休等需求，有小額的借款、房貸等等，根據各階段的重大事件作爲客製化服務依據，銀行與客戶接觸點因此受限。

他說，如何滲透到日常生活，就要針對客戶及時的關鍵需求提供個人化服務。例如水電費要繳了、要出國旅行還沒有換外匯、需要買旅遊險，以及要看電影、吃晚餐優惠等等，這其中包含了銀行、支付、商務、數位金融等等的服務。

這些趨勢對產業面的衝擊，在過去十年的旅行、音樂、報紙，大約已經有接近一半的市場從實體轉移到數位通路，可以看出實體的比重在下降，虛擬的比重在上升。

對銀行來說，管國霖預測未來五年將有30％的分行會消失，要轉型做成數位化或智慧分行的模式，將是一個整體的數位策略。

他指出，金融支付是發展O2O的最後一哩路。線下最大的支付業者是信用卡，線上是第三方支付，臺灣這部份還不成熟，但在中國，銀行就面臨到第三方支付很大的競爭。

儘管消費者可以決定自己要用哪種支付方式，大家各憑本事競合。不過管國霖點出，銀行有機會可以與線上業者進一步合作，變成其綁定的業者，金流的處理還是可以由銀行來完成。因爲銀行業者最大的優勢，是掌握吃喝拉撒睡的種種行爲，電商只瞭解單一銷售商品的習性，但銀行業者知道你在哪裡購物、你去哪出國，你怎麼支付這些費用。現在銀行有這樣的能力掌握這些資訊，能夠做分衆行銷。

他認爲，接下來銀行與品牌電商進一步的合作，透過信用卡連接第三方支付的電子錢包，金融業者將是最大的受惠者。此外，由於銀行端負責金流，同時對於包含貸款、購併等等的金融活動分享龐大的資訊流，因此可以建立生態系統（eco system），在O2O的賽局，這就是銀行業者的機會。

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