專家傳真－病毒疫情驅動區塊鏈技術 在金融業應用

花旗銀行雖藉由作業集中化節省成本，但疫情來襲，其帶來的風險不可不慎。圖／美聯社

1月23日，農曆除夕前一日，武漢市凌晨發佈公告「封城」。繼武漢之後，湖北多地亦陸續採取不同程度的「封城」措施防止新型冠狀病毒蔓延。之後大陸國務院宣佈，將春節假期延長至2月2日。筆者憶及2007年曾隨團赴大陸參加兩岸金融科技研習會。在一次團員交流中，有銀行同業提及，武漢市近幾年已成爲大陸銀行業的「運營中心」（Operations Centers，臺灣慣稱「作業中心」） 。吾人自百度搜尋引擎，可以瞬間找出在武漢市的銀行業運營中心計有77個。例如：2016年10月成立的武漢票據交易中心，成爲銀行承兌匯票、轉讓業務、票據融資等服務的電子交易平臺。成立後第二年預期交易規模達到人民幣10兆元。在下週一恢復上班之前，相信大陸（特別是武漢市）各銀行管理階層均已意識到切實實施緊急應變計劃（BCP，Business Contingency Plan） 或備援計劃的重要性。

爲何以分行爲主要通路的銀行業漸趨向作業集中化？筆者自多年在銀行的實務經驗與文獻整理得知，其對銀行的好處如下：1、資源集中，產生規模經濟，降低作業成本，以票據爲例，約50％。2、專業分工，提升作業生產力，以票據爲例，約65％。3、統合不同地區、不同產品別之交易離峰與尖峰，作業中心人力可互相支援。4、徵信、授信、審查、撥款與業務人員分離，較能獨立公正。5、集中後可以考慮往較低廉地區移動或是考慮委外。

花旗銀行就有一實例。該行曾將其在大陸的分行對外資金往來作業集中至中國總部，亦曾將亞洲地區分行的國際貿易作業集中至馬來西亞。匯豐銀行後臺作業往中國、印度集中。美國保險業將理賠作業移往印度集中。2000年前後，臺灣多家民營銀行仿效外商銀行作法，開始使用影像處理與快速掃描設備，同步進行流程、組織與系統改造，將諸如票據、匯款、照會、徵信、審查、撥款、催收、會計、審單作業集中；一方面降低在昂貴分行的作業人員與使用空間，一方面在分行增設財富管理人員與使用空間，朝向作業集中化、業務極大化的目標。

然而作業中心設立的風險，恰恰是風險的集中。作業中心萬一停擺，牽動所有分行的業務，勢必造成客戶與銀行極大損失，2003年臺灣爆發SARS，所幸由於上述銀行的作業中心大多采數個區域作業中心，再由總行控管模式，作業中心可互相支援；亦可以增加作業中心數量、同時減少每一作業中心人數方式運作，基本上都能度過難關。彼時的BCP即是雖仍維持集中，但某種程度朝分散式作業運作。換言之，人力可以彈性分散，而由系統作羣聚。例如，一個原本共300人的客服中心，迅速打散，分成5組，每組各60人，降低風險，而系統可自動均勻分配各組接話量或撥打量。其他作業亦如是。

傳染性快又強的病毒，使得金融業必須重新思考作業集中化的帶來的風險與因應措施。雖然數位銀行的發展的確是一良方，臺灣的銀行業早已進入微利時代，大陸近年來銀行業利潤隨利率自由化而緊縮；從而，透過作業集中化以達到規模經濟，似應仍是將來趨勢。即便許多年後的未來，分行都能達到數位化，仍有集中作業以降低成本、提高效率的需求。

與此同時，科技日新月異，區塊鏈（Blockchain） 技術的應用已漸成爲顯學，銀行業者或應思考將來導入「私有鏈」的區塊鏈（或更精準的說法：分佈式分類帳技術，DLT，而非「公有鏈」或用途爲加密幣挖礦的區塊鏈），採分佈式記帳與儲存，使得網路中的各節點（亦即各作業中心與總行、分行）可以共享資料庫，同時能達到每秒數百筆甚至數千筆交易的速度，避免區塊鏈交易常被詬病只有每秒七筆的窘境。DLT既可分散記帳又可設定其中一節點（成爲虛擬總行）作爲掌控，非去中心化，而顯現多中心化的特性，應可應用在銀行作業中心，更進一步增加彈性、降低病毒疫情、地震等天災造成的營運風險。