測試穩步推進 多數字人民幣落地場景浮出
隨着更多測試內容曝光，數字人民幣的未來落地場景逐漸清晰。深圳數字人民幣紅包試點在一週之內實現交易金額876.4萬元，整體而言，數字人民幣全國共落地試點場景已超過6700個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領域，交易金額超11億元。與此同時，中國人民銀行數字貨幣研究所已與滴滴出行、京東數科等企業達成戰略合作，數字人民幣更多線上支付場景充滿想象空間。
接受《經濟參考報》記者採訪的業內人士表示，數字人民幣在隱私保護、安全性、信用基礎等方面更勝一籌，將爲目前的電子支付系統提供更多冗餘性，也有望打破現有支付壁壘，漸進式地重構電子支付格局。
《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提及“穩妥推進數字貨幣研發”。《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案徵求意見稿）》規定，人民幣包括實物形式和數字形式，這爲發行數字貨幣提供了法律依據。按照官方口徑，目前數字人民幣推出無時間表，但數字人民幣支付體系在雙層運營、M0替代、可控匿名等前提下，已基本完成系統設計，標準制定、功能研發、聯調測試等工作也在開展，並先行在深圳、蘇州、雄安、成都等城市以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。
從目前已曝光的信息來看，數字人民幣試點主要落地於小額、高頻零售支付場景。以深圳市政府近期聯合人民銀行開展的數字人民幣紅包試點爲例，紅包可在已完成數字人民幣系統改造的3389家商戶使用，這些商戶涵蓋餐飲、超市、加油站、地鐵交通、百貨公司等多個領域。根據中國人民銀行副行長範一飛此前在公開場合披露的信息，截至2020年8月底，數字人民幣全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數312多萬筆，交易金額超過11億元，支持條碼支付、刷臉支付和碰一碰等多元支付方式。
數字人民幣未來的應用場景也具備更多想象空間。中國人民銀行數字貨幣研究所日前與京東數科正式達成戰略合作，將結合京東集團現有場景，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用，推進數字人民幣錢包生態建設。人民銀行數字貨幣研究所也與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。近日，華爲也表示，HUAWEI Mate 40系列手機按照人民銀行數字貨幣研究所的統一標準，支持“數字人民幣硬件錢包”功能，數字人民幣試點地區白名單用戶可以使用這一功能。
數字人民幣漸行漸近，對現有支付體系也將產生深遠影響。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春這樣描繪數字人民幣的使用場景：只要雙方手機上都有數字人民幣的數字錢包，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一方數字錢包裡的數字人民幣轉給另一方，連網絡都不需要。這樣一來，部分偏遠地區由於網絡不暢導致無法正常使用手機支付的問題將迎刃而解。無需綁定銀行賬戶、無手續費等優勢對普通消費者也有一定吸引力。
“未來在支付入口，除了第三方支付APP和手機銀行APP以外，會增加數字人民幣錢包APP。”萬向區塊鏈首席經濟學家鄒傳偉表示。值得注意的是，對於普通消費者而言，使用數字人民幣與使用其他電子錢包等體驗差別不大，但背後的邏輯卻大不同。鄒傳偉表示，其他電子錢包在付款環節，要麼通過商業銀行存款，要麼通過預先充值的第三方支付賬戶餘額。數字人民幣則代表了中央銀行信用，安全性更高。其他電子錢包，不論是由商業銀行還是由第三方支付機構提供，都是實名制。數字人民幣的可控匿名性能更好地保護用戶隱私。其他電子錢包依託商業銀行存款賬戶或第三方支付賬戶。數字人民幣是賬戶鬆耦合，具有類似現金的點對點支付和“支付即結算”特點。
數字人民幣的發行對目前廣泛應用的微信、支付寶等電子支付工具有何影響？穆長春表示，微信支付和支付寶的“錢包”裡裝的是商業銀行存款貨幣，數字人民幣發行後，大家仍可用微信、支付寶進行支付，只不過“錢包”裡裝的內容增加了央行貨幣。
數字人民幣針對零售支付，在目標用戶和場景上與第三方支付機構有很多重合，將爲目前的電子支付系統提供更多冗餘性。招聯金融首席研究員董希淼表示，從電子支付層面而言，數字人民幣對支付寶、微信支付等的影響主要取決於數字人民幣相關配套硬件是否充分，以及終端用戶是否願意改變原有支付習慣接受數字人民幣。但考慮到數字人民幣具有更好的隱私保護作用，同時能跨越支付體系打破支付壁壘，數字人民幣的應用有望漸進式地重構支付體系。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文也表示，數字人民幣可控匿名，公衆對個人信息隱私的日益重視將爲數字人民幣的增量市場提供保障。（記者 張莫 向家瑩 實習生 王惠民）